Почему банк отказал в кредите и как исправить ситуацию

Банк может одобрить сумму меньше запрашиваемой, установить высокий процент или вообще отказать. Давайте разбираться, почему так происходит и что можно сделать, чтобы повысить свои шансы.

Что банки проверяют, когда рассматривают вашу заявку

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк оценивает вас как потенциального заёмщика. Ему важно понять, вернёте ли вы деньги и сделаете ли это вовремя.

Как объясняет вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов, банк смотрит на несколько факторов. В первую очередь — кредитная история: были ли задолженности, просрочки и так далее.

Также банк оценивает кредитный рейтинг. На него влияют все ваши прошлые отношения с кредитными организациями: были ли просрочки, сколько и на какие суммы, сколько у вас действующих и погашенных кредитов. Есть и другие факторы, которые у каждого банка свои: место работы, возраст, срок кредита, цель.

Что повышает шансы на одобрение

Угадать все требования банка невозможно, но есть ключевые моменты, которые точно работают в вашу пользу.

Хорошая кредитная история

Это хронология того, как вы выплачивали предыдущие кредиты. История у каждого одна, но может храниться в разных бюро кредитных историй. Туда данные поступают от банков, МФО, кредитных кооперативов и других организаций.

Чтобы проверить свою историю, сначала узнайте, в каком бюро она хранится. Сделать это можно через Госуслуги, на сайте Банка России, в банке или у нотариуса. В нужном бюро запросите выписку — бесплатно раз в год в бумажном виде, дважды в год в электронном. Платно можно запрашивать сколько угодно.

Доходы

Банку нужна уверенность, что у вас есть стабильный заработок. Если вы получаете зарплату на карту этого банка, им уже всё известно. В другом банке достаточно подтвердить доход справкой 2-НДФЛ.

Залог

Наличие имущества, которое можно отдать в залог, работает в вашу пользу. Это гарантия для банка — если вы не сможете платить, долг погасят за счёт залога.

Поручитель

Это человек, который обязуется выплатить ваш долг, если вы не справитесь. Для банка это дополнительная страховка, а значит, шансов больше.

Что снижает шансы на одобрение

Банки обычно не называют причину отказа, но есть факторы, которые почти всегда работают против вас.

Плохая кредитная история

Причём не только из-за просрочек по кредитам. Поводом для отказа могут стать даже долги по алиментам или неоплаченные счета за связь. В Бюро кредитных историй хранится информация о неисполненных решениях суда и взысканиях. Часто банки отказывают злостным неплательщикам за ЖКУ.

Низкая платёжеспособность

Это не всегда маленький доход. Чаще речь о высокой долговой нагрузке. Идеально, если все ваши платежи по кредитам не превышают трети заработка. Если нагрузка больше половины бюджета — банк усомнится, что вы справитесь с ещё одним платежом.

Непогашенная или просроченная задолженность

Вы можете даже не знать о своих долгах — например, если мошенники оформили кредит на ваше имя. Узнать об этом вы сможете только из кредитной истории. Если там есть кредит, который вы не брали, сообщите в банк и напишите заявление в полицию.

Банкротство в прошлом

В течение пяти лет после банкротства вы обязаны сообщать об этом банкам при оформлении кредитов. И они, скорее всего, откажут — ведь однажды вы уже не справились с нагрузкой.

Как повысить шансы на одобрение

Главное — хорошая кредитная история. Платите вовремя, избегайте просрочек, уменьшайте количество кредитных запросов.

Если история испорчена — её можно исправить. Но это небыстро. Люди, которые обещают сделать это за деньги, — мошенники. Единственный способ — показать банкам, что вы добросовестный заёмщик. Выплачивайте старые долги, берите новые займы и аккуратно их гасите.

Эксперты советуют предоставлять максимум информации о доходах. Кроме справки 2-НДФЛ, можно показать другие документы — например, если вы сдаёте квартиру или официально работаете как самозанятый.

Не стоит недооценивать залог и первоначальный взнос. Они могут сгладить недостатки вроде невысокого дохода. Можно привлечь созаёмщика — это особенно актуально для супругов.

Как ещё снизить риск отказа

Банки смотрят на показатель долговой нагрузки — соотношение всех ваших платежей по кредитам к доходу. Чем он выше, тем меньше шансов.

Чтобы снизить ПДН, можно привлечь платёжеспособного созаёмщика, уменьшить сумму кредита или увеличить его срок. Банки охотнее дают деньги «своим» клиентам — тем, кто получает зарплату на их карту, открыл вклад или сотрудничает с банком как партнёр. Так что если вы хотите кредит в конкретном банке, можно сначала открыть там дебетовую карту или вклад.

Как выглядит идеальный заёмщик

Примерный портрет такой:

• есть стабильный доход и имущество;
• раньше брал кредиты и не допускал просрочек.

Если вы никогда не брали кредитов — это минус. Банку сложно оценить, как вы платите. А вот наличие уже погашенных вовремя кредитов — большой плюс.

Эксперты говорят, что банки любят людей средних лет, в браке, желательно с детьми.

Сколько ждать решения

Обычно по потребительским кредитам и картам — до двух дней. Ипотеку рассматривают дольше. Всё зависит от банка, суммы и других факторов.

Что делать, если отказали

Попробуйте выяснить причину. Если банк не объясняет — оцените сами, по каким критериям вы не прошли, и попробуйте исправить ситуацию. Иногда достаточно обратиться в другой банк с более лояльными условиями.

Можно обратиться к кредитному брокеру, который знает нюансы программ и помогает повысить шансы. Главное — выбрать надёжного специалиста.

Ещё вариант — сервисы подбора кредитов. Заполняете анкету, и система показывает предложения банков, которые с высокой вероятностью одобрят вам займ. Бесплатно и быстро.

Если деньги нужны срочно, а банки отказывают из-за плохой истории, попробуйте микрозаймы. Многие МФО для новых клиентов предлагают ставку 0 процентов.

Памятка для тех, кто хочет повысить шансы

1. Не допускайте просрочек. Если возникли трудности — сразу сообщите в банк, чтобы оформить отсрочку или реструктуризацию.
2. Вовремя оплачивайте счета и выполняйте другие финансовые обязательства.
3. Регулярно проверяйте свою кредитную историю, чтобы вовремя заметить мошеннические операции.
4. Готовьте полную информацию о доходах. Если есть дополнительные источники — подтверждайте документами.
5. Найдите созаёмщика или поручителя, если есть такая возможность.