Кредитный потребительский кооператив — что это и как работает

Когда речь заходит о займах, мы чаще думаем о банках или МФО. Но есть и другие легальные способы получить деньги. Один из них — кредитный потребительский кооператив. Разбираемся, как они работают и когда обращение к ним выгодно.

Что такое КПК

Кредитный потребительский кооператив — это добровольное объединение людей или компаний по территориальному, профессиональному или социальному принципу. По сути, это касса взаимопомощи: участники скидываются в общий фонд и потом берут оттуда деньги под проценты. Также можно вкладывать деньги и получать доход.

Деятельность КПК контролирует Банк России. Реестр кооперативов есть на сайте ЦБ.

Чем отличается от банка и МФО

Главное отличие — КПК кредитует только своих участников. Посторонний не может взять деньги ни под какой процент. Банки и МФО выдают кредиты любому, кто соответствует требованиям.

Как поясняет эксперт Сергей Елин, цель кооперативов — чтобы участники помогали друг другу. В отличие от банков, КПК обязаны создавать основной, резервный и паевой фонды.

Банки соблюдают нормативы, формируют резервы, есть система страхования вкладов — это самые надёжные институции. У МФО требования мягче, но и риски выше, поэтому ставки больше.

Как взять займ в КПК

Получить деньги может только участник кооператива. Привлекать средства со стороны можно, но только от юридических лиц. Частное лицо — нет. Поэтому либо вступайте в существующий КПК, либо создавайте свой.

Как создать КПК

Собрать участников

Минимум 15 физических лиц, 5 юридических или 7 при смешанном составе.

Установить правила

Определить специализацию, права и обязанности, правила приёма. Всё зафиксировать в уставе.

Придумать тарифы

Установить проценты по вкладам и кредитам, сроки, размер пая. Доходность не может превышать ключевую ставку, умноженную на два.

Вступить в СРО

Обязательное условие. Сельхозкооперативы вступают через ревизионные союзы.

Собрать деньги

Участники вносят паи и членские взносы. Из паевого фонда формируется капитал, из членских — покрываются нужды кооператива. Свободные деньги идут в фонд взаимопомощи.

Плюсы и минусы

Плюсы:

• займы проще — не требуют поручителей и кучи справок;
• договориться проще — кооператив создан для помощи участникам;
• выгодные вложения — доход по вкладам выше банковских.

Минусы:

• займы дороже банковских;
• ответственность за решения лежит на участниках — при убытках придётся вносить допвзносы;
• вклады не застрахованы государством, компенсации СРО не гарантируют полного возврата.

Какие займы выдаёт КПК

На те же нужды, что и банки. По данным Центробанка, самый популярный продукт — потребительские займы (55 процентов договоров). На ипотеку — 20 процентов, на займы «до зарплаты» — 11 процентов.