Что такое период охлаждения по кредитам и как им пользоваться

Развитие цифровых технологий заметно упрощает нашу жизнь. Чтобы оформить заявку на кредит, жителям России достаточно перейти на сайт банка и сделать пару кликов. Если авторизоваться через Госуслуги, большая часть полей в анкете заполняется автоматически. Остаётся проверить информацию и ввести недостающие данные. В итоге на заполнение анкеты уходит не больше трёх минут, а решение по заявке известно в течение двух минут.

С одной стороны, это очень удобно: если деньги понадобились здесь и сейчас, заём можно получить в тот же день. С другой стороны, простая процедура оформления потребительских кредитов несёт дополнительные риски для заёмщиков. Загоревшись идеей приобрести определённый товар или услугу, не все могут трезво оценить свои финансовые возможности и долговую нагрузку. Особенно сложно это сделать заёмщикам, которые склонны к импульсивным покупкам. В итоге растёт закредитованность и не исключены сложности с погашением задолженности.

Помимо увеличения долговой нагрузки, повсеместная цифровизация в банковском секторе способствует возникновению новых мошеннических схем. В последние годы правоохранительные органы регулярно отчитываются о выявлении новых способов получения денег нечестным путём. Широкое распространение в России получили мошеннические схемы, связанные с оформлением потребкредитов.

По данным МВД, в 2026 году кибермошенники украли у россиян около 200 млрд рублей.

Исследование, проведённое ЦБ РФ, показывает, что каждый четвёртый рубль, похищенный из российских банков, относится к категории кредитных денег: пострадавшие брали займы под влиянием злоумышленников. Противодействие мошенничеству и снижение убытков от деятельности киберпреступников — одна из приоритетных задач ЦБ РФ в 2025 году.

Зачем нужен период охлаждения по кредитам

Чтобы обезопасить граждан России от действий мошенников, вынуждающих оформить кредит или тайно берущих займы в МФО на чужое имя, а также снизить закредитованность россиян, разработан федеральный закон от 13 февраля 2025 года № 9-ФЗ, устанавливающий период охлаждения по потребкредитам и микрозаймам.

Под периодом охлаждения подразумевается срок, который банки и микрофинансовые организации обязаны выдержать с момента подписания клиентом кредитного договора до перечисления денег на банковскую карту или счёт. Этой паузой можно пользоваться с 1 сентября 2025 года, именно тогда вступает в силу федеральный закон от 13.02.2025 № 9-ФЗ. Чем больше сумма, тем продолжительнее отсрочка перед зачислением денег на карту или банковский счёт.

• 50–200 тысяч рублей: минимум 4 часа.
• Свыше 200 тысяч рублей: минимум 48 часов.

В течение этого времени можно ещё раз взвесить все за и против, а также оценить свои финансовые возможности и перспективы. Если заёмщик передумал покупать дорогостоящую вещь или услугу или понял, что не сможет погасить долг вовремя, он может отказаться от обязательств. Если была оформлена страховка, она возвращается в полном объёме. Аннулировать кредитный договор до получения денег могут и заёмщики, которые оформили потребительский кредит под влиянием мошенников.

ЦБ РФ вправе менять продолжительность периода охлаждения для конкретных банков и МФО. Добросовестные кредитные учреждения, которые успешно противодействуют мошенничеству на протяжении двух и более кварталов, могут рассчитывать на сокращение отсрочки.

Кредит под залог

Ваша собственность становится вашим активом и помогает получить более выгодные условия по кредиту — сумму больше, а ставку ниже.

Как он работает

Механизм действия отсрочки перед зачислением одобренной суммы на карту или банковский счёт:

1. Заёмщик подаёт заявку на кредит или микрозаём онлайн или в отделении банка, офисе микрофинансовой организации.
2. Банк или МФО рассматривает анкету и принимает решение об одобрении займа.
3. Клиент представляет запрошенные документы и подписывает кредитный договор.
4. Банк или МФО выдерживает установленную законом паузу: не менее четырёх часов, если в заявке указана сумма 50–200 тысяч рублей, и от 48 часов, когда заём оформляется на сумму более 200 тысяч рублей.
5. Если за время отсрочки заёмщик не отказался от кредитных обязательств, одобренная сумма поступает на банковский счёт или дебетовую карту.
6. При этом получить деньги от МФО можно только при условии, что в заявке заёмщик указал свой личный счёт. В случаях, когда клиент планировал получить заём на счёт, открытый на имя третьего лица, заявка будет отклонена.

Если кредит или микрозаём выдан без периода охлаждения или с нарушением других антимошеннических норм, кредиторы не вправе требовать, чтобы клиент погасил задолженность, начислять проценты и передавать долг коллекторам.

На какие кредиты не распространяется закон

В соответствии с Федеральным законом от 13 февраля 2025 года № 9-ФЗ, отсрочка не распространяется на:

• потребкредиты и займы на сумму менее 50 тысяч рублей, если иное не предусмотрено одобренными условиями;
• ипотеку;
• образовательные кредитные программы с государственной поддержкой;
• кредитные продукты, выданные с привлечением созаёмщиков и поручителей;
• автокредиты, если деньги напрямую поступают на счёт дилера;
• рефинансирование долговых обязательств без предоставления дополнительной суммы на личные расходы.

Также период охлаждения не предусмотрен для POS-кредитов. Это разновидность потребкредита: кредитный договор заёмщик подписывает прямо в магазине. Данная программа кредитования является целевой, то есть рассчитана на оплату конкретного товара. При этом покупку можно совершить только в торговой точке, где оформлен потребительский кредит. Банк переводит деньги не клиенту, а сразу на расчётный счёт продавца. Однако периода охлаждения не будет только в том случае, если заёмщик совершает покупку в магазине лично.

Итоги

1. Период охлаждения по кредиту — своеобразный тайм-аут, позволяющий заёмщикам ещё раз обдумать целесообразность получения займа.
2. Продолжительность отсрочки зависит от суммы, которую запросил клиент: чем она больше, тем дольше пауза.
3. Выдерживать период охлаждения перед тем, как перевести деньги заёмщику, обязаны не только банки, но и все МФО, которые работают на территории России.
4. Пока действует отсрочка, можно отказаться от финансовых обязательств без каких-либо последствий.

Если банки или МФО проигнорировали требования законодательства и выдали кредит или микрозаём без периода охлаждения, клиент имеет право не погашать задолженность. В этом случае по закону кредитное учреждение не может начислять проценты и передавать долг коллекторам.