Что такое кредитоспособность и как её оценивает банк

Кредитоспособность — это возможность заёмщика без проблем выплачивать кредит, если его выдадут. При разборе заявки банк обязательно изучает доходы и расходы заявителя, чтобы понять, останутся ли у него свободные деньги на оплату кредитных платежей после одобрения.

Доходы заёмщика-физлица, которые учитываются при оценке уровня кредитоспособности:

• официальная зарплата, подтверждённая справкой 2-НДФЛ;
• дополнительные источники дохода в виде стипендии, пенсии, пособий;
• дополнительные трудовые доходы от работы по совместительству;
• прибыль от акций, различного рода инвестиций, вкладов.

Тут всё зависит от политики самого банка и кредитной программы. Например, если это срочный кредит без справок, тогда информация о доходах учитывается со слов потенциального заёмщика и не подтверждается документально.

Если речь о крупной и серьёзной ссуде, все заявленные источники должны подтверждаться справками, выписками, договорами. Только в этом случае они будут учтены при оценке уровня кредитоспособности.

Расходы заёмщика-физлица, которые учитывает банк:

• наличие действующих кредитных обязательств, ежемесячные расходы на покрытие долгов;
• наличие других долговых обязательств, например которые числятся в базе ФССП, по различным исполнительным листам, алиментам;
• затраты на аренду жилья, если это имеет место быть. В ином случае — на оплату коммунальных услуг;
• расходы на иждивенцев: детей, опекаемых. Причём чем больше иждивенцев, тем ниже оказывается уровень кредитоспособности;
• если заёмщик состоит в браке, банк интересуется и доходами второй половины, формируя общую картину;
• иные обязательные регулярные расходы.

При наличии детей на содержание берётся расчёт на то, что на одного ребёнка потенциальный заёмщик тратит половину прожиточного минимума, вторая половина — расходы супруги или супруга. Одинокий родитель и при супруге без дохода — вся предусмотренная законом сумма.

Пример анализа кредитоспособности заёмщика

Это примерная схема того, как оценивает банк потенциального заёмщика, который направил заявку на получение кредита. Вообще, все расчёты делает специальная скоринговая программа, выявляющая риски. Она выставляет баллы за все пункты, за кредитную историю, уровень платёжеспособности. На основании этого и выносит решение.

Кредитоспособность — только часть анализа. Если она отличная, но другие данные негативные, заёмщик может получить отказ.

Например, в банк обратился человек со следующими исходными данными:

• ежемесячный средний доход после налогообложения — 50 000 рублей;
• из них 12 500 — алиментные платежи;
• также есть другой действующий кредит с ежемесячным платежом в 4500 рублей;
• получается, после уплаты всего обязательно на руках остаётся сумма в 33 000 рублей.

Свободные средства гражданина — 33 000, но 12 000 из них — это ориентировочный прожиточный минимум в регионе проживания заявителя. То есть эти деньги в любом случае должны оставаться у него на руках. Свободными остаются только 21 000 рублей.

Получается, что на одобрение заявки на получение кредита можно рассчитывать в том случае, если ежемесячный платёж не превысит 21 000 рублей. Но по факту так впритык банки одобряют редко. Лучше в данном случае ориентироваться примерно на 18 000.

Эти расчёты условные, по факту же каждый банк по-своему подходит к оценке уровня кредитоспособности и назначения суммы. Но в любом случае заёмщику не выдадут больше, чем он способен финансово потянуть.

На что влияет оценка кредитоспособности

Это важный показатель, влияющий на ключевые аспекты будущего кредитного договора. Кредитоспособность физического лица — это фактор, который определяет следующие моменты:

• одобрить заявку или нет. Понятно, что если у клиента остаётся крайне мало денег, он получит отказ;
• процентная ставка. Чем выше уровень кредитоспособности, тем ниже ставка, так как банк несёт меньше рисков;
• сумма выдачи. Это вполне логично: если заявитель в силах вносить ежемесячные платежи, ему одобрят больше.

При заполнении заявки на выдачу кредита клиент всегда указывает желаемую сумму и срок. Банк опирается на эти пожелания, но итоговые параметры назначает после проведения оценки заявителя.

Например, если человек запросил 500 000 на 3 года, банк установил для него ставку в 18% годовых. Ежемесячный платёж составит 18 000 рублей. Если заёмщик без проблем сможет выплачивать эту сумму, запрошенные условия ему одобрят. Но если кредитоспособность более низкая, тогда банк либо сумму предложит меньше, либо срок сделает больше.

Что такое платёжеспособность

Этот термин больше свойствен заёмщикам — юридическим лицам. То есть кроме кредитоспособности банк анализирует и его текущую платёжеспособность. Простыми словами, платёжеспособность заёмщика — это его способность справляться с текущими финансовыми обязательствами без учёта возможного кредита.

То есть проводится финансовый анализ компании, учитываются активы, регулярные расходы, степень ликвидности и прочее. Если нет чистых активов и собственного капитала, понятно, что платёжеспособность нулевая, ни один банк не заключит кредитный договор с этой компанией.

Если рассмотреть разницу платёжеспособности и кредитоспособности, то в первом случае просто делается финансовый анализ компании. Во втором — тот же анализ, но с учётом выданного кредита, на основании этого аспекта определяются возможные параметры и условия выдачи ссуды.

Если речь о кредитоспособности предприятия

Оценка платёжеспособности физического лица даётся по более простой схеме, потому что здесь обычно всё наглядно и понятно. Есть расходы, есть доходы, на основании этого и выносится решение. Но с юридическими лицами всё несколько иначе, так как для банков они — более рискованные заёмщики.

Кредитоспособность — это способность организации беспроблемно расплачиваться с кредитом в случае его выдачи. Здесь точно так же берутся за основу доходы и расходы компании, на основании этого и выносится решение.

Потенциальный заёмщик предоставляет банку большой пакет документов, стандартно требуется полная финансовая отчётность. В итоге проводятся следующие анализы:

• ликвидности предприятия и баланса;
• оборачиваемости;
• показателей прибыльности;
• финансовой устойчивости;
• вероятности банкротства.

Анализ стандартно ведётся как минимум за год работы компании. Именно поэтому бизнес-кредиты практически не выдаются новичкам. Показатели новой фирмы невозможно отследить, платёжеспособность и кредитоспособность предприятия — неизвестны.

Чтобы обезопасить сделку и снизить риски невозврата, банки часто требуют предоставить обеспечение. А если рассматривать сделку без залога, тогда требования к клиенту повышаются: суммы будут меньше, ставки больше.