Как правильно гасить кредит досрочно, чтобы меньше переплатить

Когда вы подписали договор и банк перевёл деньги, проценты начинают капать каждый день. Поэтому при досрочном погашении вы возвращаете не только тело кредита, но и проценты, которые уже набежали. Это важно понимать с самого начала.

Период охлаждения: когда можно гасить без предупреждения

Если с момента оформления кредита прошло немного времени, банк обязан принять деньги и закрыть долг без лишних формальностей. Срок зависит от типа займа:

• 14 дней — для потребительских кредитов на любые цели;
• 30 дней — для целевых кредитов, например, на покупку машины.

Но банки и МФО могут прописать в договоре более длительный срок — проверяйте внимательно.

Кстати, этот же период действует и для страховок. В течение 30 дней можно отказаться от навязанных услуг и вернуть деньги.

Если «период охлаждения» прошёл, придётся подавать заявление о досрочном погашении.

Зачем предупреждать банк о досрочке

Банки списывают деньги только по графику. Если вы просто положите на счёт лишнюю сумму, она так и останется лежать мёртвым грузом.

По закону нужно предупредить банк о досрочном платеже за 30 календарных дней. Но многие банки идут навстречу и соглашаются раньше — например, в день ближайшего платежа.

Заявку можно подать в мобильном приложении, личном кабинете или по телефону. Уточните в договоре, какой способ работает в вашем случае.

Частичное досрочное погашение

Банки обязаны принимать любую сумму в счёт досрочного погашения. Обычно у вас есть выбор:

• сократить срок кредита;
• уменьшить размер будущих платежей.

После списания денег в течение трёх дней банк обязан выдать новый график. Но даты регулярных платежей остаются прежними.

Например, вы платите 10-го числа. Запросили досрочку 3-го числа, банк согласился. Но уже 10-го всё равно придётся вносить очередной платёж.

Когда выгоднее вносить досрочку

Лучше всего делать это в день планового платежа или чуть позже. Тогда все деньги пойдут на уменьшение основного долга. Если внести раньше, часть суммы уйдёт на проценты, которые успели набежать.

Новый график обычно появляется сразу в приложении. Если его нет, а платёж подходит — вносите обычную сумму, чтобы не получить просрочку.

Полное досрочное погашение

Вы подаёте заявку, и в течение 5 дней банк сообщает точную сумму долга на дату погашения.

Заранее пополните счёт — если денег не будет, заявка аннулируется. Если сумма меньше, её зачтут как частичное погашение, и вы получите новый график.

Что делать после полного закрытия

Обязательно возьмите справку об отсутствии долга. Обычно она приходит в приложение или на почту, но иногда нужно идти в офис.

Эта бумага — ваша защита на случай, если банк что-то напутает.

В течение трёх рабочих дней информация о закрытии появится в кредитной истории. Проверьте. Если запись не появилась — сразу разбирайтесь с ошибкой.

Что делать со страховкой

Если страховали кредит и он закрыт, можно вернуть часть денег. Правила возврата прописаны в договоре со страховой.

Проверьте, кто является выгодоприобретателем. Обычно по ипотечным и автокредитам это банк. Переоформите полис на себя, показав страховщику справку о закрытии долга.

Что делать с кредитной картой

Если банк выдал отдельную карту, можно оставить её, но уточните стоимость обслуживания. Если карта не нужна — закройте её официально, подав заявление о расторжении договора. Так вы точно избежите неожиданных списаний.