Как понять, что кредит вам по силам: оценка нагрузки и ставки

Кредиты наличными, которые ещё называют потребительскими, выручают в самых разных ситуациях. Когда предстоят крупные траты или случаются неожиданные расходы, а своих накоплений не хватает. Часто это единственный способ быстро решить финансовые вопросы, которые не терпят отлагательств. Но насколько разумно оформлять заём в текущем году? Давайте разбираться.

На что обратить внимание перед оформлением

Чтобы понять, стоит ли брать деньги в долг, нужно оценить два ключевых момента:

• размер ключевой ставки Центробанка;
• свою текущую долговую нагрузку.

От этих двух факторов напрямую зависит, насколько выгодным для вас окажется кредит.

Что такое ключевая ставка и как она работает

Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Центробанк даёт деньги коммерческим банкам. Те в свою очередь выдают кредиты нам с вами уже под более высокий процент. Регулятор следит за экономической ситуацией в стране и мире и на основе своих прогнозов несколько раз в год принимает решение — поднять ставку или опустить.

За год проводят восемь плановых заседаний:

• четыре основных — раз в квартал;
• четыре промежуточных — между основными.

По итогам любого из них ставка может измениться. Бывают и внеплановые решения — если экономическая ситуация резко меняется.

Когда можно брать кредит даже при высоких процентах

Есть ситуации, когда оформлять заём можно смело, не оглядываясь на ставку:

• деньги нужны срочно, например на лечение, и других вариантов нет;
• товар или услуга быстро дорожают, и ждать нельзя;
• на распродаже можно существенно сэкономить, если купить сейчас;
• покупка нужна прямо сегодня, а своих средств не хватает;
• выгоднее взять кредит, а свои сбережения положить на вклад под хороший процент.

Что такое кредитная нагрузка

Это показатель, который отражает, сколько процентов вашего дохода уходит на погашение всех кредитов и займов.

Считается по простой формуле:

Кредитная нагрузка = (ежемесячные платежи по долгам / ежемесячный доход) × 100%

В зависимости от цифры нагрузка бывает:

• оптимальная — до 30%;
• умеренная — 30–50%;
• высокая — 50–70%;
• критическая — 70–100%.

Чем выше показатель, тем рискованнее брать новый заём. Шансов не справиться с платежами больше. А за просрочку банк начислит штрафы и пени. К тому же клиентам с высокой нагрузкой предлагают менее выгодные условия: маленькую сумму и большую ставку.

Как оценить свою ситуацию перед заявкой

Если вы решили, что текущая нагрузка позволяет взять ещё один кредит, обязательно прикиньте, как изменится ваш бюджет после его получения. Посчитайте будущий ежемесячный платёж через онлайн-калькулятор и прибавьте к уже существующим обязательствам. Так вы увидите реальную картину.

Когда кредиты становятся выгоднее

Самое удачное время для заёма — когда ключевая ставка снижается. Чем она ниже, тем меньше вы переплатите банку. Поэтому тем, кто не торопится, стоит отслеживать решения ЦБ и оформлять кредит в периоды понижения ставки.

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Главный плюс — вы можете быстро получить крупную сумму, которой хватит на дорогую покупку или решение других финансовых вопросов.

Другие преимущества:

• длительный срок кредитования — до 15 лет, благодаря чему платежи не бьют по бюджету;
• фиксированный график платежей — всё понятно и предсказуемо;
• деньги приходят на карту, и при оплате покупок можно копить кэшбэк;
• обслуживание обычно бесплатное, без комиссий за снятие наличных.

Но есть и минусы:

• переплата — банк начисляет проценты на всю сумму, независимо от того, сколько вы успели потратить;
• иногда требуются поручители или залог;
• деньги выдаются один раз — если понадобится снова, придётся подавать новую заявку.

Советы экспертов

Финансовые специалисты советуют:

• перед оформлением изучите ключевую ставку и свою долговую нагрузку, сравните условия в нескольких банках;
• старайтесь брать займы летом или под Новый год — в эти периоды банки часто проводят акции;
• если деньги нужны срочно, лучше идти в банк, а не в МФО — переплата будет ниже;
• если есть в собственности машина или квартира, можно оформить залоговый кредит — ставка по нему обычно ниже;
• всегда берите кредит в той валюте, в которой получаете доход;
• если пришлось взять дорогой заём, дождитесь, когда ставка упадёт на 2–3%, и сделайте рефинансирование — перекредитуйтесь на более выгодных условиях в своём же или другом банке.